קופות גמל

קופת גמל הינה תוכנית לחיסכון לטווח בינוני או ארוך, התוכנית צוברת כספים שניתן למשוך בשלב מאוחר יותר. העובד ו/או המעביד מפקידים באופן שוטף כספים לקופת הגמל שבמועד המשיכה יהיה ניתן למשוך בדרך של סכום חד פעמי או קצבה חודשית. קופת גמל פועלת בפיקוח הממונה על החיסכון, הביטוח ושוק ההון במשרד האוצר. קופת גמל כוללת בתוכה מספר מכשירים לחיסכון פנסיוני ביניהם: קצבה, פיצויים, קרן מחלה, קרן השתלמות ועוד. בארץ המדינה מעודדת חיסכון בקופות גמל והחוסכים נהנים מניכוי וזיכוי במס. הכספים שהצטברו בקופות הגמל ניתנים למשיכה לאחר 15 שנה או בגיל הפנסיה. ישנה אפשרות לפדות את הכסף בשלב מוקדם יותר אך בתוספת תשלום מס על סך 35% מהסכום שנצבר.
קופת הגמל מושפעת מאפיקי ההשקעות ומתשואתם. קופות הגמל מנוהלות על ידי מנהלים בחברות השקעה שונות וניתן להעביר את הניהול מחברה לחברה בכל עת ללא צורך למשוך את הכסף. לניהול קופות הגמל משלמים דמי ניהול שלא קשורים לתשואות הקופה.

ישנן שתי סוגים של קופות גמל עבור קצבה:

1.    קופת גמל משלמת קצבה – שבה ניתן למשוך ישירות מהחיסכון כקצבה.
2.    קופת גמל לא משלמת לקצבה – שבה ניתן למשוך כספים רק על ידי העברתם לקופת גמל שמשלמת קצבה.

מומלץ להשתמש בקופת גמל שבה משיכת הכספים מתבצעת כקצבה חודשית ולא לקבלה כסכום חד פעמי. לפי הסכומים שנחסכו כך יוגדר סכום הקצבה החודשית. בנוסף כדאי להקטין את החשיפה למניות ולקראת מועד הפרישה לעבור למסלולים בעלי סיכון קטן יותר שישמרו על תשואות מאוזנות וימנעו הפסדים ככל הניתן.

ישנן מסלולי השקעה שונים בקופות הגמל המאפשרים להשקיע לפי התאמה אישית ועל פי רמת סיכון. ניתן להרכיב קופת גמל אישית על פי תמהיל השקעות שמשלב מסלולי השקעה, ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בהתאם לשינויים בשוק ועל ידי כך להקטין או להגדיל את הסיכון בהתאם. לבחירת מסלולי ההשקעהבמסגרתבתי השקעות יש לבחון מספר פרמטרים כגון: גיל החוסך, רמת סיכון, אפיקי ההשקעה והגמישות בהשקעות. כל חוסך בקופת גמל נקרא "עמית", יש להתאים באופן אישי קופות גמל לכל עמית על פי רמת סיכון המתאימה לו ועל פי מאפייניו.